20.11.2017
Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.
Если нет возможности платить по кредиту, в первую очередь обсудите это с банком
Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.
Если вы не можете погашать кредит, то события, скорее всего, будут развиваться так:
• сначала банк напомнит вам о необходимости оплатить задолженность,
• потом вам обязательно позвонит сотрудник службы безопасности банка и в уже более настойчивой форме потребует погашения кредита,
• затем вы получите уведомление по почте,
• наконец – общение с коллектором или судебное разбирательство.
При правильном вашем поведении и готовности к сотрудничеству вам легче будет отстоять свои интересы в суде.
Не совершайте типичную ошибку должников – не скрывайтесь от разговора с банком. Иначе ваш долг может увеличиться в два или три раза (из-за штрафов и пеней).
Для начала вам нужно остановить рост процентов и зафиксировать сумму задолженности. А сделать это можно только в диалоге с банком.
Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.
Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.
Не хватайтесь за предложение о реструктуризации долга как за спасительную соломинку!
Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.
Будьте внимательны! В большинстве случаев предложения о реструктуризации долга кажутся выгодными лишь на первый взгляд. Это один из способов банков переманивать кредитоспособных клиентов.
Если вы рассматриваете предложение о реструктуризации долга в другом банке, сделайте запрос в свой банк тоже, сравните условия.
Как и в случае с заключением кредитного договора все детали кроются внутри, и вы сможете выявить их только при внимательном прочтении договора. Вникнув в суть договора по реструктуризации, вы сможете заметить, что сделанные вам предложения отнюдь не выгодны и, возможно, являются еще более кабальными, чем сам кредитный договор.
Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.
Знакомьтесь с предложениями банков внимательно: вникайте в суть, взвешивайте риски самостоятельно, обращайтесь за помощью к специалистам другого банка или юристам.